互通銀企信息，既為擔保企業增信，做大有效信貸，也降低了小微企業的融資成本——
安徽佛子嶺麵業有限公司由於前期規劃等問題，廠房產權證無法辦理，難以在銀行融資，到了夏糧收購季節，企業負責人劉家華看著新建的大倉因為資金問題無法收滿，十分著急。郵儲銀行安徽分行通過對企業調查了解，積極向擔保公司推薦，由擔保公司出具政銀擔貸款業務擔保函，短短7個工作日，實現放款500萬元，解決了經營過程的資金流通難題。
我省去年下半年推出的新型政銀擔合作模式，積極分散風險，探索解決農戶和小微企業融資難題，在實踐中表現出良好的可操作性和持續性，受到銀行、政府、擔保和企業的認同，近日在合肥召開的全國融資擔保行業發展與監管工作推進會上得到交流推廣。
小微企擔保需求增多，融資擔保行業麵臨機遇
“世界經濟增長低迷，不確定性因素增多，國內經濟形勢不容樂觀，出口、投資乏力，中小微企業經營困難。”中國銀監會普惠金融部主任李均鋒說，但正因如此，企業對擔保的需求就越多，行業的機會就越大。同時，擔保的作用是增信、分險，經濟越下行，越需要擔保先行。“隻有在經濟轉型時期，擔保的價值才會真正體現。”
從去年全國電視電話會議，到今年的《關於促進融資擔保行業加快發展的意見》，以及財政部、農業部和銀監會聯合發布的《關於財政支持建立農業信貸擔保體係的指導意見》等，擔保行業麵臨著前所未有的政策機遇。
近年來，全國擔保機構發展壯大，平均資本已達1.17億元，注冊資本1億元以上的擔保機構占比上升到58.8%，基本形成了不同所有製、不同功能、大中小規模機構相互補充、適度競爭的機構體係；一批優秀擔保機構脫穎而出，注冊資本10億元以上的機構數量從29家增加到75家，最大的機構注冊資本已達到120多億元人民幣，有的已經在信用等級要求較高的債券發行市場上占得一席之地，有的還實現了境外和新三板上市。“整個行業在保餘額2.74萬億元人民幣，年平均增長27.7%；5年來共為922萬戶企業提供了擔保服務，累計擔保金額達10萬億元。其中，中小微企業擔保貸款餘額占總的擔保貸款餘額的比重始終保持在75%以上，幫助一大批中小微企業解決了融資問題。”
“新的趨勢和機會正在不斷出現。”李均鋒表示，新舊轉換、產業更替是客觀規律，永遠不缺的是機會，關鍵是思維、觀念和行動要及時轉換；擔保服務的小微企業、“三農”是蘊藏優秀企業、巨大機會的沃土，隻要專心耕耘，一定會挖到寶、淘到金。同時，互聯網技術、思維深刻地改變著擔保行業，既為行業帶來新的客戶，如新的產業或者互聯網改造後的傳統產業；也改造原來的商業模式，如通過“擔保+”，實現了與信托、小貸、期權、工程擔保等不同機構、業務的聯動等。
首創“4321”模式，一年發放貸款逾200億元
從去年底開始，安徽擔保行業嚐試“4321”新型政銀擔合作新模式，即將再擔保機製、財政風險補償機製與風險分擔機製集成創新，對與安徽省擔保集團建立比例再擔保關係的政策性擔保機構，開展單戶2000萬元及以下的小微企業貸款擔保業務。一旦發生代償，由承辦的政策性擔保機構承擔40%，安徽省擔保集團（含中央和省財政補償專項資金）承擔30%，銀行承擔20%，所在地方政府財政承擔10%。
安徽智聖通信技術股份有限公司就是受益者之一。這是合肥高新區一家從事電子信息安全的科技型小微企業。今年，該公司借助政銀擔業務，從徽商銀行貸款150萬元，用於支付供應商貨款。“這一模式需要的抵押物少了，且放款比之前快很多。”該公司財務總監鄭芸能深刻體會到前後變化，“貸款利率從原來的7.7%到現在的6.8%，擔保費率也從2.0%降到了現在的1.5%，企業成本降低了很多。更重要的是，AG8亚游集团能夠及時支付供貨款，與供貨商談判的時候增加了底氣，AG8亚游集团的議價能力也強了。”擁有多項軟件著作權的智聖通信公司，今年銷售額增加10%，利潤額有望有新突破。
最早跟進“4321”模式的安徽郵儲銀行相關負責人表示，在銀行、政府、擔保公司合作過程中，政府和地方擔保公司幫助篩選客戶入目標客戶庫，再經銀行內部信貸調查評審，這種責任分擔，充分發揮地方政府、擔保公司了解企業、貼近市場的優勢。“以往的信貸難題，常常是銀企信息不對稱。現在，各家資源共享，相互間不再封鎖信息，既為擔保企業增信，做大有效信貸，也降低了小微企業的融資成本，探索一條解決小微企業融資難的嶄新出路。”
省擔保集團總經理錢力表示，政策性擔保體係的建立，形成一張縱橫交錯的體係網絡，大大增強風險對衝和分散能力，改變了銀擔合作關係。截至11月底，新型政銀擔業務放款215億元，服務企業4280戶，戶均502萬元。企業年化擔保費率下降至1.5％以下，降低了融資成本。目前，合作銀行100家，擔保機構113家，全省實現全覆蓋。
引入政府增信，推進政策性擔保體係建設
“4321”模式主要依賴於全省政策性融資擔保體係。省政府金融辦主任周建春介紹，我省厘清政策性擔保與商業性擔保、準公共產品與市場化行為的關係，明確建立政策性融資擔保體係，采取安徽擔保集團向政策性擔保機構參股的方式，通過股權和業務兩條紐帶，積極構建全省政策性擔保體係。
按照自願申報、符合標準的原則，我省初步篩選出開展政策性擔保業務的擔保機構145家，其中國有及國有控股136家，民營9家。10月底，我省政策性擔保機構融資擔保在保餘額為1262.12億元，放大倍數為3.77倍，擔保費率為1.31%。我省省、市、縣三級全覆蓋的政策性擔保體係已經建立，改變了銀擔合作關係，實現了與銀行“體係與體係的對接”，也大大便捷了小微企業的信用信息體係建設，政策性融資擔保體係已成為地方金融生態中一個重要方麵，這也成為“安徽擔保模式”的比較優勢。近年來，在全省民營融資擔保機構減少30%、民營融資擔保份額由50%急劇下降到不足20%的嚴峻形勢下，政策性擔保體係及時跟進，發揮了中流砥柱作用，使全省融資擔保業務保持了增長勢頭，有力支持了小微企業發展。
同時，李均鋒提示要做好政策性、政府性和商業性擔保之間的平衡，提高擔保服務的精準性。“資本屬性的不同決定了擔保各有各的特點，如政策性擔保、政府性擔保和商業性擔保在盈利回報、擔保費率、擔保客戶等方麵都不同，提高擔保服務的精準性，三者之間應有不同的定位和清晰的邊界。最終通過擔保服務的分層供給，實現擔保需求的全覆蓋。”因此，他建議要建立不同擔保的“退出機製”，或者叫“畢業標準”，比如一旦客戶享受最普惠的政策性擔保後達到一定標準後，應該及時退出，把這部分最優質的政府資源留給更需要的客戶，避免所有客戶都向政策性擔保集中，出現政策性擔保對其他擔保的“擠出效應”，讓本來商業性擔保可以解決的問題，用政府性擔保甚至政策性擔保去解決，不僅耗用了有限的政府資源，也導致財政壓力加大、政府資源吃緊。
